中国网贷公司曾因国内监管收紧纷纷出海淘金印度，却因当地征信缺失、老赖文化及政策突变遭遇滑铁卢，最终百亿资金血本无归。
<iframe width="100%" height="580" frameborder="0" src="https://open.douyin.com/player/video?vid=7703971317250395411" autoplay="0" referrerpolicy="unsafe-url" allowfullscreen></iframe>[*]中国网贷出海印度淘金
[*]2016 年，有中国创业者发现印度庞大的人口中，绝大多数人没有信用卡，无法享受小额贷款服务。于是他借鉴国内模式推出了网贷平台，迅速在印度大学生和年轻白领群体中火爆起来。
[*]2017 年底，国内开始严格整顿现金贷业务，大量断了财路的团队和资金将目光投向海外。他们发现印度不仅人口红利巨大、法律对利率没有封顶，还允许收取各种名目的 “砍头息”。一时间，数百家中国网贷公司涌入印度各大城市，甚至通过中介注册空壳公司，将年化利率拉到极高的水平。
[*]印度老赖花式撸贷薅羊毛
[*]放贷的核心前提是查征信，但当时印度的征信体系极不完善，绝大部分成年人在机构里完全是 “透明人”。不仅如此，印度的身份认证系统存在巨大漏洞，从神猴、猫狗都能办出身份证，到街头随处可见的假证和黑 SIM 卡，让网贷公司的风控形同虚设。
[*]印度人还利用当地生存哲学中的 “钻空子” 思维，将外国网贷平台当成薅羊毛的对象。中介向老乡提供假证件和改串码的手机，教他们在多个平台同时申请借款，到账后立刻失联。更有甚者，一个村民撸贷成功后，短短几天内整个村子的人都会拿着假证件来集体借款，硬生生把中国网贷公司的放款变成了 “百亿补贴”。
[*]催收遇阻反被老赖拿捏
[*]为了应对极高的坏账率，网贷平台不得不与本地势力合作，采取伪造公文、PS 色情照片等极端手段进行催收。但印度老赖很快展现出了强硬的反制手段：线下催收员不仅可能面临被老赖暴力伤害的风险，收回的现金也极易在半路被劫匪抢走。
[*]此外，借款人还学会了利用法律和规则反向拿捏催收方。只要催收员打来电话，借款人就会录音并故意激怒对方，随后以 “威胁” 为由向警方报案。由于当地警察天然偏袒本国人，网贷平台的账户往往会被立即冻结；老练的借款人甚至会拿着录音反过来敲诈平台，要求赔偿封口费。
[*]疫情封城加速资金链断裂
[*]2020 年初，印度第四大私营银行爆雷被央行接管，导致大部分走该银行流水的中国网贷平台资金链面临巨大压力。同年 3 月，莫迪政府为应对疫情宣布全国封锁，导致大量人口失业。为了避免社会矛盾激化，印度政府下达了延期还款的命令，并严禁任何形式的催收活动，违规者将面临刑事指控。
[*]这道禁令直接成了老赖们的 “免死金牌”，导致网贷行业的逾期坏账率飙升至 60% 以上，绝大多数中国平台在 3 月底就紧急停止了放款。部分顶着禁令继续催收的平台，更是直接催出了人命，引发了全印度的舆论声讨。
[*]政策收紧中企全面大撤退
[*]2020 年 12 月，因催收逼出人命，印度警方多地突击端掉了相关催收中心，大批中国籍高管被戴上手铐。留在印度的中国网贷高管人人自危，纷纷高价买机票连夜逃离回国。
[*]中国老板跑路后，印度的合伙人与挂名董事趁机运作，将账户里的资金洗劫一空；持牌机构也借机吞掉风险保证金，将责任全部甩给中方。随后，印度政府出台了一系列严苛的政策，包括放款还款必须直连、年化利息上限 24%、数据必须存在印度境内等。面对极高的坏账率和严厉的监管，绝大多数中国网贷公司只能选择关门撤退。
[*]网贷溃败源于水土不服
[*]中国网贷公司在国内能赚钱，很大程度上依赖于国内完善的征信和司法体系，以及社会对失信行为的道德约束。然而，印度缺乏这样的信用规矩，人口红利在没有稳定就业和契约精神的支撑下，变成了 “人口黑利”。
[*]网贷老板们最大的错误，就是把国内的成功经验直接套用到了完全不同的社会环境中。此外，也有观点认为，部分出海投资可能只是资本为了实现出境而寻找的 “合理幌子”。这场溃败不仅是商业上的决策失误，也暴露出跨国企业在面对复杂新兴市场时，容易忽视当地底层制度与文化差异的巨大风险。
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